Niestety nikt nie jest bezpieczny przed wypadkiem. Ale aby złagodzić dotkliwość jego skutków finansowych, ubezpieczenie jest możliwe. Zwłaszcza jeśli wybierasz się w podróż i zabierasz swoje dzieci ze sobą. Oczywiście istnieje ubezpieczenie wypadkowe na zwykłe życie, ale na wycieczce ryzyko spotkania losu z losem nie jest zbyt przyjemne, więc niektórzy ludzie wybierają przynajmniej ubezpieczenie dla dziecka.
Chociaż z drugiej strony, podobnie jak w przypadku wszystkich polis ubezpieczeniowych, musisz najpierw poradzić sobie z warunkami, aby na próżno nie płacić za polisę. Spróbujmy dowiedzieć się, czy musisz wykupić ubezpieczenie wypadkowe i co daje.
Treść artykułu
Ubezpieczenie od wypadku
Koniecznie spójrz mój główny post o ubezpieczeniu, opracowane po przeanalizowaniu ogromnej liczby recenzji i moich osobistych doświadczeń (plus trochę poufnych informacji). Staram się szybko aktualizować, abyś zawsze mógł wybrać więcej pracującego ubezpieczenia.
Po pierwsze, krótko o tym, co to jest i czy to zrobić. A w drugiej połowie artykułu przeczytaj szczegóły.
Co to jest
Ubezpieczenie wypadkowe ma na celu zmniejszenie strat finansowych w przypadku szkód na zdrowiu i życiu spowodowanych nieprzewidzianymi zagrożeniami. Jeśli mówimy o podróży, a następnie o ubezpieczeniu podróżnym (ubezpieczenie podróżne), jest ono kupowane jako dodatkowa opcja w postaci osobnego ubezpieczenia z własną kwotą ubezpieczenia. Oznacza to, że wizyty u lekarza i szpitala w szpitalu są opłacane na podstawie ubezpieczenia wycieczki i jego kwoty ubezpieczenia, a ubezpieczenie wypadkowe oznacza dodatkową płatność gotówkową na wypadek obrażeń. A potem możesz wydać te pieniądze gdziekolwiek chcesz.
Musisz jednak znać ważny niuans przy zakupie ubezpieczenia wypadkowego - najczęściej nie wypłacana jest cała suma ubezpieczenia, ale procent, który zależy od rodzaju obrażeń. Maksymalna kwota płatności (100% sumy ubezpieczenia) nastąpi tylko w przypadku śmierci ubezpieczonego (spadkobiercy lub beneficjent określony w umowie ją otrzymają). Dlatego nie myśl, że jeśli jesteś ubezpieczony na 1000 USD, wtedy ze złamaną ręką otrzymasz je wszystkie. Nie, procent zostanie wypłacony w zależności od ciężkości urazu, na przykład tylko 10–20% sumy ubezpieczenia może zostać wypłacone za uraz nóg / ramion, czyli tylko 100-200 USD od 1000 USD.
Nawiasem mówiąc, kupując bilet na pociąg lub samolot, wraz z nim często sprzedaje się ubezpieczenie wypadkowe. Jest to ubezpieczenie dobrowolne i nie zawsze jest ono odrzucane, ponieważ cena jest niska, a wielu po prostu nie zwraca uwagi. Dzięki temu ubezpieczeniu możesz otrzymywać płatności, jeśli nagle zdarzy się wypadek. Dokładnie w ten sam sposób można sprzedać i ubezpieczenie bagażu. Czasami są sprzedawane razem, czasem osobno. W rzeczywistości, jeśli oba te ubezpieczenia są już uwzględnione jako opcje w twoim głównym ubezpieczeniu podróży dla całej podróży, którą kupiłeś przez tę samą Cherekhapę, to na pewno nie masz powodu, aby płacić za nie ponownie.
Czy muszę to zrobić?
Ubezpieczenie od wypadków w podróży, choć może się przydać, ale nie wszyscy są gotowi za to zapłacić. Jest to dodatkowa, a nie obowiązkowa opcja, więc decyzja należy do Ciebie. Czy chcesz być znowu bezpieczny i płacić za to pieniądze, czy nie, potrzebujesz oddzielnej płatności pieniędzy lub po prostu pokryć koszty leczenia związane ze zwykłym ubezpieczeniem medycznym podróżnego.
Tutaj sytuacja jest taka sama jak w przypadku ubezpieczeń na życie, gdy jesteś w Rosji. Niektóre osoby kupują takie ubezpieczenie, aby rodzina otrzymywała pomoc finansową na wypadek utraty żywiciela rodziny lub utraty zdolności do pracy. Ale ten produkt ubezpieczeniowy nie jest jeszcze bardzo popularny w naszym kraju, ponieważ nie wszyscy będą gotowi ponieść dodatkowe koszty finansowe. Należy jednak pamiętać, że w przypadku podróży ryzyko wzrasta.
Czy potrzebuję ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków?
Wszystkie niuanse przy zakupie ubezpieczenia wypadkowego
Co wziąć pod uwagę przy wyborze ubezpieczenia
- Po pierwsze, wybierasz NIE ubezpieczenie wypadkowe, ale ubezpieczenie podróżne dla podróżnego. Koniecznie przeczytaj mój główny post o ubezpieczeniu wycieczek, gdzie powiedziałem ci, kim są asystenci, jaką firmę ubezpieczeniową wybrać, gdzie kupić polisę, jak korzystać z ubezpieczenia itp..
- Firmy ubezpieczeniowe zwykle uważają wypadek za zdarzenie, które zdarza się ZNALEZIONO i pociąga za sobą poważne obrażenia, chorobę, czasowe inwalidztwo, inwalidztwo lub śmierć. Urazy uważane za zdarzenie ubezpieczeniowe można otrzymać w wypadku, od ataku przestępcy, upadku z wysokości, mogą to być również obrażenia domowe (na przykład poparzenie wrzącą wodą).
- Z reguły zdarzeniami ubezpieczeniowymi są również sytuacje prowadzące do śmierci ubezpieczonego lub przyznania mu niepełnosprawności w ciągu jednego roku po zakończeniu ubezpieczenia. Wszystkie te warunki są w umowie..
- Jeśli zdecydujesz się dodać sobie opcję ubezpieczenia od wypadków, najważniejsze jest, aby wiedzieć. Kontuzja powinna znajdować się w tabeli wypłat. Jeśli tak nie jest, ubezpieczenie nie obejmuje tej szkody. Dlatego ważne jest, aby zapoznać się ze stołem, prosząc go o wyraźne dostarczenie, aw przypadku obrażeń pamiętaj, że płatność może zależeć od sformułowania diagnozy w twoich dokumentach. W kontrowersyjnych przypadkach ubezpieczenie zinterpretuje opinię lekarza na ich korzyść, dlatego najlepiej dopasować kolumnę w tabeli wypłat ubezpieczenia.
- Większość standardowych programów nie obejmuje wypadków spowodowanych konsekwencjami istniejących chorób (chorób przewlekłych). Niektóre ubezpieczenia ograniczają kwotę ubezpieczenia, wiek, stan zdrowia ubezpieczonego itp..
- Wielkość sumy ubezpieczenia na wypadek wypadku ustala się na żądanie. Im większa kwota ubezpieczenia wypłaty ubezpieczenia, tym wyższa będzie za to opłata. Dlatego ważne jest utrzymanie równowagi, aby koszty ubezpieczenia nie były nadmiernie wysokie, ale wypłata ubezpieczenia nie jest również zbyt mała..
- Możesz ubezpieczyć siebie i członka rodziny: rodzica, żonę, dziecko. Jeśli kupisz ubezpieczenie podróżne dla kilku osób naraz (rodzina) i dodasz opcję ubezpieczenia wypadkowego, ta opcja dotyczy wszystkich. Aby skorzystać z tej opcji dla jednej osoby, na przykład dziecka, musisz wydać mu osobną polisę z tą opcją, a dla pozostałych polis bez opcji. Ponieważ opcja zwiększa koszt ubezpieczenia, w ten sposób możesz zaoszczędzić.
Gdy ubezpieczenie wypadkowe nie działa
Jeśli planujesz się ubezpieczyć, musisz zrozumieć, że umowa zawiera listę sytuacji, które nie będą uważane za przypadki ubezpieczenia:
- Zdarzenie, które miało miejsce poza terytorium i okresem ubezpieczenia określonym w polisie.
- Wypadki, których nie można uznać za nieprzewidziane, nie są brane pod uwagę. Na przykład z powodu zaburzeń psychicznych u ubezpieczonego, nadciśnienia tętniczego, przewlekłej padaczki itp. Konsekwencje chorób zakaźnych, udarów i zawałów serca mogą być również uwzględnione na liście wyjątków od przypadków ubezpieczenia..
- Prawie wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe nie biorą pod uwagę uszczerbku na zdrowiu w okolicznościach siły wyższej - operacji wojskowych, niepokojów społecznych, strajków itp..
- Często kontuzje podczas uprawiania sportu, w tym wspinaczki i nurkowania, nie są brane pod uwagę. Dla tych, którzy zamierzają uprawiać sport, istnieją osobne, droższe programy ubezpieczeniowe..
- Jeżeli w chwili urazu ubezpieczony znajdował się w stanie alkoholowym, narkotycznym lub toksycznym, jeżeli ubezpieczony został ranny w wyniku popełnienia czynów przestępczych, w przypadku śmierci w wyniku samobójstwa lub obrażeń odniesionych podczas próby samobójczej, jeżeli ubezpieczony celowo zranił swoje zdrowie.
Koszt ubezpieczenia, kwota ubezpieczenia i kwota płatności
Nie wykupiłbym osobno ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków, ponieważ w rzeczywistości nie zastępuje ono ubezpieczenia podróży medycznej, na podstawie którego zapewniona zostanie pomoc medyczna. Dlatego lepiej jest wykupić ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków w formie dodatkowej opcji do głównego ubezpieczenia. W takim przypadku twoje ubezpieczenie wycieczki staje się trochę drogie. Możesz sam porównać, w jaki sposób uwzględnienie różnych dodatkowych opcji w kalkulatorze Cherehapa wpływa na cenę.
Ubezpieczenie wypadkowe - dodatkowa opcja za dodatkowe pieniądze
Wysokość ubezpieczenia określa ubezpieczający, to znaczy Ty. Jeśli wybierzesz ubezpieczenie online, to na przykład usługa Cherehapa (instrukcja użytkowania) pozwala wybrać, czy chcesz się ubezpieczyć na czas podróży, czy na czas lotu. Na zrzucie ekranu powyżej możesz zobaczyć, jak to wygląda. Możesz wybrać kwotę ubezpieczenia od 1 000 USD do 10 000 USD. W niektórych witrynach ubezpieczeniowych możesz wybrać większą kwotę. Od sumy ubezpieczenia będzie zależeć koszt ubezpieczenia i od tej kwoty zostanie naliczona opłata w razie wypadku.
Świadczenia z ubezpieczenia wypadkowego są proporcjonalne do uszczerbku na zdrowiu ubezpieczonego. Im poważniejsze obrażenia i ich konsekwencje dla zdrowia, tym większe będzie odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia, które jest wypłacane albo w pewnej wysokości określonej w umowie, albo z uwzględnieniem okresu inwalidztwa. Podczas hospitalizacji ubezpieczonego płatności z ubezpieczenia są obliczane zgodnie z umową, po pierwsze, podczas leczenia jest to jedna stawka, jeśli czas trwania leczenia w placówce medycznej jest dłuższy niż określony w umowie, to jest to inna stawka, wyższa.
Przykłady wypłat. W drugiej grupie niepełnosprawności możesz uzyskać około 75% sumy ubezpieczenia, w trzeciej grupie - 50%, tylko 10-20% może zapłacić za obrażenia nóg / ramion. Wypłata przez «czasowa niepełnosprawność» jest to zwykle 0,2–0,3% sumy ubezpieczenia na każdy dzień niepełnosprawności, ale okres wypłaty jest zwykle ograniczony do 60-100 dni, a ubezpieczenie w takich przypadkach często korzysta z tymczasowego odliczenia - od 10 do 30 dni okres ten nie jest brany pod uwagę przy obliczaniu wypłaty ubezpieczenia . W przypadku oparzeń 1-2 stopni taryfa może wynosić 0,3% całkowitej kwoty ubezpieczenia. W przypadku uszkodzenia twarzy, szyi, uszu taryfa wynosi 0,5%.
Przykład w postaci liczb ze stron firm ubezpieczeniowych, aby to wyjaśnić. Jeśli ubezpieczasz osobę na okres 3 miesięcy w wysokości 200 000 rubli, wówczas koszt ubezpieczenia wyniesie 570 rubli. Jeśli na przykład złamanie opiera się na tabeli wypłat, firma płaci 20 000 rubli - 10% sumy ubezpieczenia. Inny przykład. Jeśli kupisz roczną polisę ubezpieczeniową (w przypadku częstych podróży) za 1 milion rubli, jej koszt wyniesie 7000 rubli. Załóżmy, że po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczonego ubezpieczony spędził 5 dni na intensywnej terapii, 14 dni w szpitalu i 30 dni na leczeniu ambulatoryjnym. Kwota ubezpieczenia wypłacona przez firmę ubezpieczeniową wynosi 58 000 rubli..
Sekwencja działań w razie wypadku
Pierwszą rzeczą do zrobienia po wypadku jest wezwanie pomocy (czym jest pomoc) i dowiedz się, do którego szpitala musisz się udać. Jeśli jest to niemożliwe (na przykład nieprzytomny), karetka zdecyduje, gdzie ją zabrać. W ramach ubezpieczenia podróżnego otrzymasz pomoc medyczną. Jak tylko nadarzy się okazja, musisz skontaktować się z asystentem i rozwiązać pytania dotyczące pobytu w obecnym szpitalu, on natychmiast zapłaci za leczenie lub będzie musiał zapłacić samodzielnie, a następnie otrzymać zwrot pieniędzy.
Po rozwiązaniu wszystkich problemów związanych z leczeniem możesz już pomyśleć o płatności związanej z wypadkiem. Należy o tym powiadomić ubezpieczenie (a nie pomoc) i napisać oświadczenie. Terminy złożenia wniosku oraz wykaz dokumentów wymaganych do otrzymania wypłaty ubezpieczenia są wskazane w umowie ubezpieczenia i dołączonych do niej zasadach ubezpieczenia. Zazwyczaj konieczność zapłaty powinna zostać zgłoszona nie później niż 30 dni po powrocie do ojczyzny. Nawet jeśli nie możesz dotrzymać terminu na złożenie pisemnego wniosku, koniecznie skontaktuj się telefonicznie z przedstawicielem firmy, powiadom go o tym, co się wydarzyło i skonsultuj najlepszy sposób postępowania. Aby uzyskać wiarygodność, lepiej natychmiast zapisać nazwisko przedstawiciela firmy, z którym rozmawiałeś, datę i godzinę połączenia z ubezpieczeniem.
Do wniosku należy dołączyć oficjalne dokumenty potwierdzające wypadek z udziałem ubezpieczonego. Przedstawiciel firmy z kolei musi zarejestrować wniosek i podać swój numer rejestracyjny, który będzie przydatny w przyszłości w celu uproszczenia interakcji z firmą ubezpieczeniową. Korzystając z tego numeru, możesz dowiedzieć się, jaki jest stan rozpatrzenia twojego wniosku i przekazać ubezpieczeniu dodatkowe informacje na temat twojego zdarzenia ubezpieczeniowego.
Firma ubezpieczeniowa zwykle rozpatruje wniosek o wypłatę w ciągu 1-2 miesięcy, oblicza kwotę wypłaty ubezpieczenia i wypłaca ją klientowi, jeśli otrzymali wszystkie niezbędne dokumenty i nie ma okoliczności, które mogłyby obalić zdarzenie ubezpieczeniowe.
Dokumenty wymagane do otrzymania płatności
Aby otrzymać odszkodowanie z ubezpieczenia, bardzo ważne jest, aby natychmiast po wypadku prawidłowo sporządzić i zebrać wszystkie niezbędne dokumenty, oprócz paszportów i samej polisy ubezpieczeniowej. Wykaz dokumentów może i powinien być wymagany od ubezpieczenia. Zwykle będzie to coś takiego:
- Accident Act, oficjalny dokument potwierdzający okoliczności wypadku. Podpisane, jeśli to możliwe, przez wszystkich świadków i osoby odpowiedzialne (oryginał)
- Zaświadczenie od lekarza lub miodu. instytucja, która przeprowadziła wstępne badanie i udzieliła pierwszej pomocy. Świadectwo musi wskazywać raport medyczny i diagnozę.
- Podczas leczenia - zaświadczenie z oficjalnej instytucji medycznej, w którym należy potwierdzić diagnozę i czas leczenia
- Recepty na leki i czeki z aptek
- Przy ustalaniu niepełnosprawności konieczne jest dostarczenie kopii historii medycznej oraz wyciągów z dokumentacji ambulatoryjnej i medycznej, a także dokumentów potwierdzających związek między wypadkiem a przydzieleniem grupy niepełnosprawnej
Jeśli wypłata ubezpieczenia następuje po śmierci ubezpieczonego, dodatkowo potrzebne będą:
- Oryginalna lub poświadczona notarialnie kopia aktu zgonu ubezpieczonego
- Dokument tożsamości beneficjenta (spadkobiercy)
- Notarialnie poświadczona kopia spadku
