Gdzie lepiej przechowywać pieniądze - drabina Tinkoff, waluta, karty
Sześć miesięcy temu byłem zdezorientowany wybór mapy do podróży, ale to nie koniec. Podczas poszukiwania karty dowiedziałem się o cashbackach, korzystaniu z kart kredytowych, drabinach TKS (system depozytów w Tinkoff Bank), uzupełnionych - wycofanych depozytach. Cały zestaw pozwala, jeśli nie zarobić, zaoszczędzić na kosztach, nie wydając prawie nic, z wyjątkiem czasu na początku. Innymi słowy, w ten sposób możesz zaoszczędzić pieniądze i je zaoszczędzić.
Wydaje się, że jakaś prowizja w wysokości 2% (wypłata + konwersja za granicą) to bardzo niewielka kwota. Jeśli weźmiesz wydatki na kartę przez cały rok (na przykład 50 tysięcy rubli * 12 miesięcy = 600 000 rubli), wówczas prowizja w wysokości 2% tej kwoty wyniesie już 12 000 rubli. Dodaj do tego roczną opłatę za utrzymanie, dodaj brak zwrotu gotówki w wysokości 1-2% (6000-12000 rubli) oraz fakt, że pieniądze leżały bez odsetek i nic nie przyniosły. Ogółem mamy średnio nowy smartfon rocznie z niczego. Ale wszystko zależy od tego, jakie wydatki, ile ogólnie pieniędzy i jakie prowizje ma twój obecny bank. Prowizja może nie wynosić 2%, ale 4%, na przykład, będą to 2 smartfony.
Wcześniej w ogóle o tym nie myślałem, korzystałem za granicą z rubli Sberbank z niezbyt dobrym współczynnikiem konwersji, a moje oszczędności były w Alfa Bank na zwykłym koncie, nawet na depozycie. Myślę, że przez kilka lat tego podejścia straciłem sporo pieniędzy.
Treść artykułu
Schemat przechowywania pieniędzy
Schemat
Wymyśliłem jakiś schemat, który jest dość oczywisty (zaawansowane nie znajdą dla siebie niczego nowego), ale nic o nim nie wiedziałem, dopóki nie zacząłem czytać forów. Z pewnością możesz w jakiś sposób zrobić coś innego, jeśli powiesz mi, będę zadowolony, w rzeczywistości nie udaję, że to jedyna prawdziwa opcja. Oto główne elementy:
- Większość funduszy jest zdeponowana z wysokimi stopami procentowymi, na przykład w systemie drabinkowym TCS.
- Część pośrednia leży na uzupełnionym-wyjmowanym depozycie lub na skarbonce z kartami.
- Płacenie w sklepach odbywa się za pomocą karty kredytowej..
- Wypłata gotówki z karty debetowej z naliczonymi odsetkami.
Ręcznie zarysowany kontur
Wszystko może być bardziej skomplikowane niż na zdjęciu, ponieważ może istnieć kilka kart debetowych, kart kredytowych, depozytów oraz depozytów walutowych i kart dolarowych, ale o to chodzi. W ten sam sposób wszystko może być znacznie prostsze, drabinka Tinkoffa (lub po prostu uzupełniony wkład o wysokim odsetku) i kilka kart debetowych. Wszystko zależy od tego, ile chcesz mieć linki. Jest to również ważne, ponieważ nie zawsze wygodne jest posiadanie dziesiątek depozytów / kart i ciągłe monitorowanie zmian warunków. Każdy wybiera to, co jest dla niego wygodniejsze. Mam pewien środkowy wariant, gdy obwód nie jest bardzo rozgałęziony.
Rozważ sytuację. Otrzymane przychody na konto listy płac. Nie ma sensu go tam utrzymywać, a ja wrzucam pieniądze na uzupełniony-odwołalny depozyt, jest to etap pośredni. Dalej, kiedy przyjdzie czas, przeniosę go na kartę debetową, której potrzebuję (w celu wypłaty), na kartę kredytową (spłatę pożyczki) lub zwiększę depozyt w Drabinie TCS.
Być może nie wszystko jest teraz jasne, ale nie było też dla mnie jasne, jak to zrobić, aby wszystkie pieniądze zawsze leżały w oprocentowaniu, a nie płacić za coroczne utrzymanie. Pamiętam, że po wyborze kart i depozytów moje oczy podbiegły, ale kiedy już wybrałem i wszystko mi odpowiadało Tak, i jak napisałem powyżej, nadal istnieje czynnik komfortu, który utworzył jak najwięcej ogniw w łańcuchu, jak to możliwe, utrzymuje mnie w głowie.
Przelewy międzybankowe
Podczas konstruowania programu warto również wziąć pod uwagę koszt przelewu międzybankowego między kontami, w przeciwnym razie może pochłonąć część twoich zarobków.
Na przykład w Vanguard międzybank kosztuje tylko 10 rubli, jest wolny od TCS, Alfabank pobiera prowizję w wysokości 0,3%, Sberbank 1%, pożyczka mieszkaniowa jest również bezpłatna. Międzybanki walutowe są zawsze płatne. Dlatego do przesyłania pieniędzy między stopniami drabiny TCS większość używa Strażników Przednich. I na przykład czasami z konta IP przesyłam tam całą kwotę (płacę 30 rubli), a następnie wrzucam ją w inne miejsca (10 rubli za płatność).
Pamiętaj również, że międzybankowy nie działa w weekendy.
Jak zatrzymać pieniądze
Przeanalizuję główne elementy obwodu. Nie można opisać wszystkich niuansów w jednym poście, więc rozważ mój post jako recenzję dla tych, którzy w ogóle nie są w temacie.
Depozyt do wypłaty wielokrotnego użytku
Jako uzupełniony-odwołalny wkład możesz użyć skarbonek. Zazwyczaj karty te dają około 5-10% rocznie. Jeśli korzystasz z karty, możesz nie potrzebować oddzielnej wpłaty uzupełnianej do wypłaty, ponieważ z tego debetu możesz tylko okresowo wypłacać gotówkę i płacić nią. Ale oprocentowanie depozytów jest wyższe niż w skarbonkach i lepiej nie świecić ponownie kartą, na której spoczywa duża kwota. Ponownie wybór należy do tych, którzy budują ten schemat.
Warunki wpłat / kart zmieniają się, więc nie zawsze można korzystać z tych samych. Wydaje mi się również, że bardziej niezawodne jest przechowywanie pieniędzy w TOP bankach, w których odsetki nie są zbyt duże. Latem nie zakochałem się w najbardziej rentownych, takich jak 12% z banku 2T, co niektórzy woleli wtedy, i cóż, skoro cofnięto mu licencję. Chociaż teraz zainteresowanie rośnie wszędzie, podczas gdy rubel spada, a stawki 12% są już dość zwyczajne. Nawiasem mówiąc, z najlepszych banków są naprawdę dobre odsetki w MKB (Moskiewski Bank Kredytowy), ale płatność międzybankowa nie odpowiada.
Temat o kartach skarbonki
Temat o wycofanych depozytach
Mam skarbonkę TKS Black jako kartę z saldem 8% (i wydaje mi się, że stawka wkrótce zostanie podwyższona). Karta jest dobra pod tym względem, że można jej używać w życiu codziennym, ustawiając wszelkiego rodzaju limity bezpieczeństwa w banku internetowym. Czekamy na pojawienie się kont oszczędnościowych w TCS, abyś nie mógł zatrzymać pieniędzy na samej karcie. A jako uzupełnioną-wycofaną wpłatę, tymczasowo korzystam z depozytu. Dobra wiadomość 9% pożyczki domowej, wygodnie jest przenieść ją z karty kredytowej nawet w weekendy. Jak widać, nie są to najkorzystniejsze oferty, są stawki od 10-12% na te cele. Wybór nalezy do ciebie.
Karty debetowe
Nie powtórzę się specjalnie, wymieniłem karty w poście o wybór mapy do podróży, każdy jest wykorzystywany do określonych celów. Specjalnie wybrałem bez usług bankowych, aby nie martwić się, że nie używam karty, a pieniądze kapią.
Istnieją teraz dwa główne obciążenia: Tinkoff Black za wypłacanie pieniędzy w Rosji, kukurydza do wypłaty i płatności w sklepach za granicą. Ponieważ Corn nie ma oprocentowania salda, nie mam na to dużo pieniędzy, rzucam go kilka razy w miesiącu z kart przywiązanych do mojego konta.
Karty kredytowe
Do płacenia w sklepach potrzebna jest karta kredytowa. Zamiast wykorzystywać swoje środki, pozwól im lepiej leżeć na depozycie i przynieść niewielki zysk. Ponadto wygodnie jest nie myśleć o tym, ile pieniędzy pozostało na karcie. Najważniejsze, aby nie zapomnieć uzupełnić go na czas, dopóki nie upłynie okres wolny (łaska). Lub, na przykład, podczas wynajmu samochodu przez Internet, depozyt karty ubezpieczeniowej w wysokości 20-50 tysięcy rubli jest zablokowany na karcie, wygodniej jest, jeśli nie są to twoje własne fundusze, ale pożyczone. Najważniejsze, aby nie wypłacać gotówki z karty kredytowej, w przeciwnym razie pojawi się duże zainteresowanie wypłatą i odstąpieniem od łaski. Więcej szczegółów o korzystaniu z karty kredytowej Napisałem cały post. Cholernie wygodny żart, wystarczy go poprawnie użyć.
Zasadniczo karta kredytowa jest opcjonalna, zamiast niej karta skarbonki będzie również działać, wtedy będzie mniej linku. Należy jednak pamiętać, że niektóre karty kredytowe mają dobry zwrot gotówki, który dzięki opłacalności może łatwo zablokować skarbonkę. Na przykład karta kredytowa Tinkoff AllAgency daje zwrot w wysokości 2% -10 w postaci mil. Istnieją różne oferty, musisz spojrzeć na aktualne i wybrać najbardziej odpowiednie. Zasadniczo teraz używam kart kredytowych z cashbackiem, a zwłaszcza AllAgency.
Zwrot gotówki z kart bankowych
Opowiem krótko o zwrotach gotówki, jeśli nikt nie wie. Najważniejsze jest to, że pewien procent jest naliczany za transakcje kartą, najczęściej jest to 1%. Oczywiście, aby być opłacalnym, musisz używać karty wszędzie. W dużych rosyjskich / europejskich miastach nie będzie to problemem, biorąc pod uwagę, że noszenie gotówki w portfelu nie jest bardzo wygodne, musisz stale myśleć, że się nie kończy, a następnie poszukać bankomatu w sklepie, aby wypłacić pieniądze. W Tajlandii niestety można płacić tylko w supermarketach wynająć samochód od dystrybutorów sieci, Tak, w niektórych sklepach w centrum handlowym.
Mówisz, że 1% to za mało? W rzeczywistości 1% cashback jest porównywalny do 10% depozytu rocznego lub skarbonki z 10% na saldo, chociaż wydaje się, że stosunek procentowy jest już 10-krotny różnicy :) Zatem zwrot wynosi 2% (a czasami 3% lub 5 -10% w wybranych kategoriach) jest bardziej opłacalny niż depozyt. Przeczytaj więcej o różnych karty cashback, jak wybrać i tak dalej.
Drabina depozytów Tinkoff
Zwracam się do najważniejszej rzeczy, jeśli mogę tak powiedzieć. Temat istnieje już od dawna, jest używany, ale dowiedziałem się o nim, że tak powiem, ostatni. W każdym razie bank jest również aktualny i nie usuwa żadnych przeszkód. Aby z niego skorzystać, należy zamówić kartę Tinkoff Black lub otworzyć depozyt w Tinkoff. Następnie uzyskasz dostęp do banku internetowego, w którym możesz otwierać / zamykać dowolne depozyty w dowolnym momencie.
Opis obwodu
Stawki depozytów w banku Tinkoff wielokrotnie się zmieniały, a premia międzybankowa stała się zaledwie 0,5% (wcześniej było to 1,5%), więc drabiny straciły na znaczeniu. Oznacza to, że można zrobić drabinę, ale nie jest to tak opłacalne. Pamiętaj, że informacje w poście / komentarzach mogą być nieaktualne, zbyt często wszystko się zmienia.
Faktem jest, że przy uzupełnianiu depozytu w Tinkoff przyznawany jest bonus w wysokości 1% przeniesionej kwoty. Stanowi to rekompensatę wydatków na rynku międzybankowym. W związku z tym, jeśli międzybankowy jest bezpłatny, te 1% stanowi dodatkowy zysk. Naturalnie, jednorazowe otrzymanie tego bonusu nie wystarczy (chociaż to już podnosi oprocentowanie depozytu), dlatego tworzony jest system depozytowy, tak zwana drabina depozytowa Tinkoff. Musisz otworzyć nowy depozyt i zamknąć stary co 3 miesiące, więc bonus będzie co 3 miesiące. Podejście to przynosi obecnie (po obniżeniu stawek w połowie 2015 r.) Około 16% rocznie dzięki wbudowanej drabinie.
Opowiem o schemacie. Zawsze oprócz samego początku będziesz mieć 4 otwarte składki. Jeden jest główny, a cała kwota jest przekazywana raz na 3 miesiące tam iz powrotem (przez Vanguard) z premią 1%, pozostałe depozyty wynoszą od 50 tysięcy rubli do naprawy, ponieważ jest to minimalna ilość uzupełnienia (wcześniej było to 30 tysięcy). Minimalna kwota na budowę schodów wynosi 200 tysięcy rubli.
Tak więc po chwili zostanie zbudowana drabina depozytów z 4 rocznych depozytów. Ogromną zaletą takiego programu jest to, że mamy wysoki odsetek w tym samym czasie, co dostęp do środków co 3 miesiące. Rzeczywiście, podczas podróży w obie strony możemy wziąć odpowiednią ilość i wykorzystać ją. Podczas gdy inne banki będą musiały otworzyć roczny depozyt (przy maksymalnym oprocentowaniu), ale w większości przypadków dostęp do niego będzie zamknięty przez cały rok, maksymalne uzupełnienie, wypłata przed terminem 30% kwoty lub wcześniejsze wycofanie całej kwoty ze stratą wszystkich procent.
Drabina w programie Excel - dane mogą stać się nieaktualne, ponieważ TKS zmienia stawki, ale można je zmienić w pliku.
3-6–6–12
Pierwszy etap: otwierasz 3 depozyty: na 3 miesiące (kwota główna), na 6 miesięcy (50 tysięcy rubli) i na 12 miesięcy (50 tysięcy rubli).
Drugi etap: dokładnie 3 miesiące później twój 3-miesięczny depozyt z główną kwotą jest zamknięty, przekazujesz te pieniądze do Vanguard i odsyłasz je z powrotem do 6-miesięcznego depozytu. Jednocześnie otwierasz więcej depozytów na 6 i 12 miesięcy. Oznacza to, że masz teraz 4 składki: na 6 miesięcy, 6 miesięcy, 12 miesięcy, 12 miesięcy.
Trzeci etap: 6-miesięczna lokata jest zamykana główną kwotą, jest przekazywana do Straży Przedniej i wysyłana z powrotem do 6-miesięcznej. Otwórz nowy wkład na 12 miesięcy. Teraz masz takie składki: 6 miesięcy, 12 miesięcy, 12 miesięcy, 12 miesięcy.
Schemat pierwszego etapu
3-6–9–12
Nieco mniej dochodowy program, ale bardziej zrozumiały.
Pierwszy etap: otwierasz 4 depozyty: na 3 miesiące, na 6 miesięcy, na 9 miesięcy i na 12 miesięcy.
Drugi etap: dokładnie 3 miesiące później twój 3-miesięczny depozyt zostaje zamknięty, przekazujesz te pieniądze do Vanguard i odsyłasz je z powrotem do 6-miesięcznego depozytu. Równolegle otwierasz kolejny wkład na 12 miesięcy. Oznacza to, że masz teraz 4 składki: na 6 miesięcy, 9 miesięcy, 12 miesięcy, 12 miesięcy.
Trzeci etap: w ten sam sposób 6-miesięczny depozyt z główną kwotą jest zamykany, przekazywany do Straży Przedniej i wysyłany z powrotem do 9-miesięcznego. Otwórz nowy wkład na 12 miesięcy. Teraz masz takie składki: 9 miesięcy, 12 miesięcy, 12 miesięcy, 12 miesięcy.
Ograniczenia
Możesz mieć nie więcej niż 6 depozytów w jednej walucie.
Każdy depozyt ma limit czasu na otrzymanie bonusu - uzupełnienie bonusu jest możliwe 85 dni przed końcem depozytu. Oznacza to, że jeśli budujesz drabinę każdego dnia, będziesz miał około 5 dni. Jeśli uzupełnisz po upływie 85 dni, bonus nie jest już przyznawany. Bank internetowy ma wszystkie daty; możesz ustawić sobie przypomnienie, aby nie zapomnieć. Można też zrobić «luka» więcej się martwić mniej. I warto wziąć pod uwagę, że międzybankowy nie działa w weekendy i święta, a ten drugi może być bardzo długi, na przykład w Nowy Rok, a następnie drabina może zostać na chwilę przerwana, jeśli międzybankowy wypadnie w tych terminach.
Dywersyfikacja funduszy
W kontekście upadku rubla stało się jasne dla wszystkich, w jakiej walucie pieniądze powinny być przechowywane - w inny sposób! Przynajmniej w rublach, dolarach i euro. Bardziej doświadczeni ludzie mogą przechowywać w innych walutach (w niektórych juanach), a najprawdopodobniej nie tylko w walutach, ale także w akcjach, nieruchomościach, złocie itp. Ale to jeszcze nie mój poziom, więc nie piszę dla nich.
Alternatywnie możesz budować schody walutowe, ale międzybanek walutowy kosztuje pieniądze (nie zawsze procent kwoty, ale stała kwota 15-20 lat za każdy przelew), więc część 1% bonusu zostanie utracona. Sensowne jest zbudowanie drabiny walutowej o dużej kwocie, w pobliżu progu DIA (700 tysięcy rubli) lub wyższego, wtedy straty będą mniej zauważalne.
Myślałem o dywersyfikacji latem i jesienią 2014 roku, kiedy dolar wciąż nie był tak wysoki, więc udało mi się zaoszczędzić część moich małych oszczędności. I to jest świetne, ponieważ gdy jesteś za granicą, kurs jest odczuwany najostrzej. W Rosji ceny jeszcze nie wzrosły 2 razy (ale to kwestia czasu), a my w Warszawie od razu poczuliśmy gwałtowny wzrost cen w rublach. A rehabilitacja Yegora również wzrosła dwukrotnie, a teraz nie wszyscy Rosjanie mogą sobie pozwolić na przybycie tutaj, przepraszam.
W jakim stosunku musisz przechowywać waluty, nie wiem. Ale na dłuższą metę sensowne jest przechowywanie go tylko w kilku przypadkach: rubel spadł - więc mamy dolara, a euro, waluta spadła - więc mamy rubla. W przeciwnym razie musisz stale monitorować kurs i przechodzić do przodu i do tyłu. Jednak ostatnio nie jest wcale jasne, gdzie rubel ma dno, nie będzie możliwe blokowanie strat w takim tempie, nawet w perspektywie długoterminowej i kosztem jakichkolwiek drabin rubla TKS. Ponadto istnieją różne horrory, które mogą się wydarzyć, aż do zakazu obiegu dolara w Rosji. Dlaczego, w dywersyfikacji, możesz dołączyć artykuł o tym, jak trzymać pieniądze w domu pod poduszką.
P.S. Nie znam odpowiedzi na pytanie, czy warto teraz kupować dolary, a nawet nie pytam :) Idealnie, teraz musisz sprzedać dolary kupione latem 2014 roku i ustalić zysk. Typ kupił latem 10 000 $ za 300 tysięcy rubli, a teraz sprzedał je za 600 tysięcy rubli. Weź pod uwagę zysk w wysokości 100% przez pół roku i możesz kupić samochód.
P.P.S. Jako dodatek do tego postu - poszedł na walutę obcą i zmniejszył liczbę banków (zasadniczo uprościł system), w przeciwnym razie kryzys jest tak duży, że nie ma zaufania do systemu bankowego.